?一、開場部分

??????? 主持人：陳珺 中國民生銀行法律合規(guī)部 總經(jīng)理
??????? 首先對本次活動的主題和背景進行了簡要的介紹：民生銀行作為金融企業(yè)，同時擔(dān)任創(chuàng)新委員會職責(zé)，為了促進銀行法學(xué)的研究，同時促進金融事業(yè)的發(fā)展，選定了最前沿最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法制問題作為主題，本著務(wù)實的原則，以小型討論會的形式開展本次活動。其次對本次會議的議程進行了簡要介紹：本次會議分為三個階段討論三個專題：階段一：網(wǎng)絡(luò)貸款法制問題；階段二：支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律實務(wù)問題；階段三：傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法制環(huán)境。首先請銀行法學(xué)研究會秘書長潘修平老師講話。
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??????? 潘修平?? 銀行法學(xué)研究會秘書長
??????? 講話主要內(nèi)容：
??????? 1、對銀行法學(xué)研究會進行介紹：銀行法學(xué)研究會由銀行業(yè)界、信托、資產(chǎn)管理公司、學(xué)者、監(jiān)管部門、司法部門等成員組成，共350名理事。會長：王衛(wèi)國；常務(wù)副會長：黃毅、陳珺、劉少軍、徐孟洲。
??????? 2、闡述本次會議的意義：是創(chuàng)新專業(yè)委員會成立的會議，也是專業(yè)委員會開展的第一次活動；希望能夠通過本次會議達到踏實的探討實際問題的目的。
??????? 3、對民生銀行金融創(chuàng)新進行積極評述：民生銀行金融創(chuàng)新發(fā)展快；在產(chǎn)業(yè)鏈貸款、保理、理財、資產(chǎn)證券化處于超前的位置。
　　4、介紹了銀行法學(xué)研究會今年年會的召開時間和地點（11月份西南政法）。

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　　二、主題講演

　　主持人：對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了背景介紹：互聯(lián)網(wǎng)金融是全民新渠道的新事物，網(wǎng)絡(luò)改變了現(xiàn)代金融服務(wù)的形態(tài)，體現(xiàn)在三個方面：1、形式渠道在變；2、服務(wù)內(nèi)容在變；3、風(fēng)險監(jiān)管在變。從目前來看這三個方面呈現(xiàn)出紛繁復(fù)雜的特征：1、三種形式的演進：（1）網(wǎng)絡(luò)公司進駐金融領(lǐng)域（典型方式：支付寶 第三方支付）。（2）金融企業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息化：電商、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)手機等提供金融服務(wù)。（3）網(wǎng)絡(luò)公司和金融服務(wù)企業(yè)相互融合：平安和阿里巴巴等合作。2、市場如火如荼：（1）主體擴張：小貸公司、第三方支付、微信等；（2）交易量迅速膨脹，上半年全國網(wǎng)絡(luò)銷售量7542億，預(yù)計年底1.7萬億。（3）產(chǎn)品擴張：第一期牌照是支付結(jié)算，后微貸、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的介入。3、市場規(guī)則有待建立和完善，傳統(tǒng)運行、監(jiān)管規(guī)則受到了沖擊和挑戰(zhàn)，但尚未進行歸納。目前眼球在創(chuàng)新上，但對創(chuàng)新之后的前景的把握和規(guī)范還缺乏深度的思考。
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　　階段一：網(wǎng)絡(luò)貸款法制問題
　　（一）張雪楳： P2P個主要模式的合法性問題（最高人民法院民二庭 高級法官）
　　1、對P2P探討的角度：從司法實踐中出現(xiàn)的問題來進行探討，但在司法實務(wù)中反映并不太充分，對司法實務(wù)的調(diào)研和規(guī)范尤其重要。P2P是個人對個人借款，個體利用網(wǎng)絡(luò)平臺出借，民間金融中具有重要意義，但也存在法律風(fēng)險。
　　2、P2P分類：按照發(fā)放貸款的責(zé)任大小來分，P2P存在三分法和四分法：
　?。?）P2P三分法：
　　a.無擔(dān)保的線上模式：拍拍貸、網(wǎng)貸公司屬于單純的中介，只負責(zé)提供交易平臺，不負責(zé)成交和貸后資金的管理，不承擔(dān)借款人違約風(fēng)險和擔(dān)保責(zé)任。其風(fēng)控措施：與十幾家數(shù)據(jù)中心展開合作，如公安局身份證查詢中心、工商、法院系統(tǒng)來驗證借款人身份信息，認證后，基于其社交圈，利用自有系統(tǒng)對借款人進行評級，設(shè)立安全的信用額度。在借款人違約后，區(qū)分是惡意違約，還是確有困難來決定是否幫借款人償還款項，對惡意者列入黑名單。該模式無擔(dān)保，但仍有本金的保障計劃。其營利模式：中介信息平臺，成交后根據(jù)借款期限不同，征收手續(xù)費、崔收費（只針對借款人）。
　　b.有擔(dān)保的線上模式：如紅頂創(chuàng)投。提供擔(dān)保、貸后資金管理、催收。與拍拍貸最大的區(qū)別，在于其成立了深圳核心擔(dān)保公司為交易雙方提供信息咨詢和有償擔(dān)保，投資者一旦成為會員，借款逾期或形成壞貸，損失的本金由網(wǎng)站合作商墊付100%；非VIP墊付50%。其營利模式：各種名目的中介費（針對借款人和貸款人）。
　　c.線下模式：由民間借貸發(fā)展而來，網(wǎng)絡(luò)只是宣傳，吸引借貸雙方到公司洽談業(yè)務(wù)，對借款人要求提供抵押擔(dān)保。將資金借給借款人，拆分債權(quán)，通過產(chǎn)品理財產(chǎn)品的方式，裝讓給多個資金出借人。個人對個人小額貸款的實時匹配。分散資金風(fēng)險，且用了信用分析和決策管理技術(shù)提供商的信用評分技術(shù)制定信息評估和核查制度和流程，設(shè)立了還款風(fēng)險金，補償出借人利息損失。借款人實際成本往往超過30%，一般把超過法定4倍的部分轉(zhuǎn)化成各種服務(wù)費，債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費、風(fēng)險保證金等進行規(guī)避，理財收益一般在10%左右，包括了存貸息差的利息。
　?。?）P2P四分法：1、線下模式、2、保本/保本息墊付、3、中介信用借貸，4、信用機構(gòu)擔(dān)保。實際上四分法是將三分法中有擔(dān)保的模式細化成網(wǎng)貸平臺自己擔(dān)保和第三方擔(dān)保。
　　3、借貸合法性問題：網(wǎng)絡(luò)平臺一般情形下是促成出借人和借款人進行交易，（[1991]21號最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知）民間借貸現(xiàn)代更多的是企業(yè)主體，網(wǎng)貸平臺提供的主體是廣義上的主體。[2011]336最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知（實際上是一個司法政策），對民間借貸的肯定，擴大了企業(yè)融資渠道，促進了多層次的市場發(fā)展的模式，但容易出現(xiàn)交易隱蔽不易監(jiān)控的特點，且容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等導(dǎo)致違法狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)平臺的民間借貸也會引發(fā)相關(guān)問題。
　　4、限制性規(guī)定：對民間借貸四倍利率的限制屬于倡導(dǎo)性的規(guī)定。企業(yè)之間的借貸，在《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》中，如果名為聯(lián)營、實為借貸，如聯(lián)營一方不承擔(dān)風(fēng)險，到期固定收取利息和本金。確定合同無效，本金返還，利息收繳。違反了法律、行政法規(guī)的效力性的強制性規(guī)定，才認定為無效，僅在98年《非法金融機構(gòu)和非法金融行為取締辦法》中有所涉及。司法實務(wù)中，剩余資金并非經(jīng)常性收入一般不會損害社會公共利益，企業(yè)作為出借方的有適度放開的趨勢，對借款合同的效力司法解釋，正在進行區(qū)分進行解釋。如果不是以經(jīng)營為目的，只是以閑置資金出借，不否定其效力，對于該類借貸司法處理名為無效，但實際為有效的處理，利息不收繳。
　　建議：對貸款通則的修改，希望給出借款項的企業(yè)分發(fā)一定的牌照，給一定資質(zhì)，無牌照是否一定認為無效，保護息的程度還在探討之中。
　　5、合同效力。不該一概否認企業(yè)之間的民間借貸。【1991】21號中以欺詐、脅迫、乘人之危違背真實意見的損害分為是否危害國家利益區(qū)分無效和可撤銷。
　　6、線上模式。中介服務(wù)，居間合同的特征，與借貸雙方是居間關(guān)系。合同法規(guī)定居間人促成成立的，應(yīng)當(dāng)支付報酬。應(yīng)當(dāng)予以保護?！?991】21號中規(guī)定介紹人承擔(dān)的不是擔(dān)保責(zé)任。
　　 “墊付”的法律意義，界定為擔(dān)保更合適。如果債務(wù)承擔(dān)，第三方必須加入法律關(guān)系中，成為法律主體，但中介的目的是出借人本息及時回收的信賴的平臺。
　　7、線下模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式，理財方式，通過小貸公司出借，債權(quán)本身是否屬于金融債權(quán)?！　⌒≠J公司進行分類分割后，企業(yè)、自然人出借款項都是屬于金融債權(quán)，是民間借貸。金融債權(quán)是否能轉(zhuǎn)讓其他企業(yè)。關(guān)于處理金融不良債權(quán)的意見，可以出讓普通個人或企業(yè)投資者，但對于利息收取的限制，只要是合法有效的民間借貸也是保護的。
　　8、非法集資的問題。通過債權(quán)憑證轉(zhuǎn)讓給公眾。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓之后債務(wù)人本身對于債權(quán)，按照期限和數(shù)額進行拆分。債務(wù)人應(yīng)享有知情權(quán)，這涉及其權(quán)益的保護，此外，是否會涉及非法集資，還需要注意和研究。
　　9、證券化審批問題。根據(jù)05年信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)定，信貸資產(chǎn)證券化目前是需要審批的。網(wǎng)絡(luò)平臺的理財產(chǎn)品能否認定為證券化產(chǎn)品，需要正確界定證券化的條件?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺公司承擔(dān)了多種職能，也需要進行完善。
　　10、電子化交易方式。主要問題是電子證據(jù)能否作為證據(jù)使用。這一點，合同法、民事訴訟法、電子簽名法都是肯定的。
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　　（二）相關(guān)專家：網(wǎng)絡(luò)貸款的征信信息保護與使用問題
　　1、網(wǎng)上交易的貿(mào)易信息和支付信息是否是征信信息，是否要受到保護。
　　回答：肯定是征信信息，且現(xiàn)階段的條例將來還會發(fā)展。
　　2、征信的主體在支付寶上完成的交易是否可以讓別的金融機構(gòu)來獲得和使用，支付寶是否有配合義務(wù)。
　　回答：根據(jù)目前條例的規(guī)定，不允許其他金融機構(gòu)獲得，借此來融資。
　　3、集團企業(yè)使用關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息是否應(yīng)該受到約束。
　　回答：應(yīng)該受到限制。
　　4、加強信息立法，在某些方面的法還不夠，對于新出的東西應(yīng)該還是要立法。
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　　（三） 張曉津： P2P貸款與非法集資問題研討（最高人民檢察院公訴廳二處 處長）
　　1、金融刑事案件方面的講解。（1）在地方上有的能夠按照非法經(jīng)營罪辦，有的不能。對于支付結(jié)算，例：銀行承兌匯票的中介人，中介行為是否是資金業(yè)務(wù)，如果是，則構(gòu)成非法經(jīng)營罪；若不是，則不構(gòu)成。（2）非法集資、非法吸收公眾存款、組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪，一般都是借助一個產(chǎn)品。比如萬里大造林，采取的林權(quán)證；蟻神案，養(yǎng)殖螞蟻方式快速致富。（3）集資詐騙和非法吸收公眾存款罪呈現(xiàn)四個趨勢：a.金額越來越大b.涉案人數(shù)越來越多c.涉及領(lǐng)域越來越多d.組織化程度越來越高。例：天津兩家股權(quán)投資基金公司，吸收公眾存款20億元，僅天臺股權(quán)基金涉案人員近萬人。涉及的領(lǐng)域正從傳統(tǒng)方式向互聯(lián)網(wǎng)等新領(lǐng)域進行傳導(dǎo)，股票、基金、貸款、擔(dān)保等都存在非法集資問題。
　　2、P2P與非法集資：目前實踐未涉及該類案件。眾籌、P2P屬于創(chuàng)新領(lǐng)域，各項規(guī)定制度不健全，呈現(xiàn)如下風(fēng)險：（1）網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性導(dǎo)致很難評價雙方的資信狀況，極易產(chǎn)生欺詐；（2）網(wǎng)絡(luò)借貸資金，有的是由借款人賬戶自己轉(zhuǎn)，有的是借用第三方支付，第三方支付則是套用了第三方的擔(dān)保信用額度，通過個人賬戶劃轉(zhuǎn)款項，平臺賬戶充當(dāng)中間賬戶，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在某個時期能夠控制經(jīng)營者的大部分資金，這部分資金如何使用，可能存在違法或非法集資問題。如果將該部分資金用于風(fēng)險較高的投資，可能存在流動性、信用風(fēng)險、操作性風(fēng)險，加大了洗錢、套現(xiàn)欺詐的風(fēng)險。
　　3、刑法第三章有兩節(jié)內(nèi)容保護金融行為：破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪。傳統(tǒng)金融三個方面：（1）吸收存款：對應(yīng)非法吸收公眾存款、集資詐騙兩罪；（2）中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算：對應(yīng)非法經(jīng)營罪；（3）貸款業(yè)務(wù)：對應(yīng)高利轉(zhuǎn)貸罪、騙取貸款罪、貸款詐騙等罪名（98年《非法金融機構(gòu)和非法金融行為取締辦法》）。
　　4、刑法在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的介入標(biāo)準：刑法是最后的不得已的手段。執(zhí)法機關(guān)的原則是：嚴格執(zhí)法，法律規(guī)定明確的，嚴格執(zhí)行；規(guī)定不明確的，創(chuàng)新中出現(xiàn)失誤的情形，刑法采取非常謹慎的態(tài)度。
　　5、非法集資犯罪：
　?。?）包含四個罪：非法集資、非法吸收公眾存款、欺詐發(fā)行股票債券、擅自發(fā)行股票公司企業(yè)債券。
　?。?）四個特性：a.非法性；未經(jīng)批準或借用合法機構(gòu)吸收。b.公開性；媒體推介會、傳單、短信、口口相傳等。c.有償性；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、股權(quán)等形式給予回報。d.社會性；向社會公眾或不特定的公眾。
　　（3）數(shù)額標(biāo)準：a.個人非法或變相20萬以上，單位100萬以上。新型的非法集資大多以公司企業(yè)為掩蓋。b.個人吸收30人以上，單位150人以上。c.個人造成存款人損失10萬元以上，單位造成存款人50萬元以上。d.造成惡劣社會影響或其他嚴重后果的。符合任何一個可能成立集資類犯罪。
　　6、如何區(qū)分單位犯罪和個人犯罪：司法解釋規(guī)定三種情況均以自然人犯罪論：為了犯罪成立公司、公司成立后主要業(yè)務(wù)是違法犯罪、借用公司名義非法獲利。有規(guī)定個人犯罪，有規(guī)定單位犯罪的，適用標(biāo)準應(yīng)當(dāng)一樣。
　　7、區(qū)別集資詐騙和非法吸收公眾存款。非法占有目的：集資詐騙；不具有非法占有目的：非法吸收公眾存款。
　　8、P2P如何避開非法集資的陷阱。P2P業(yè)務(wù)中可能涉及的（1）利用PTP形式變成非法集資工具（2）經(jīng)營者存在經(jīng)營過程中存在非法集資犯罪。從宏觀看，如何進一步從多方面完善投融資體制和機制，適應(yīng)當(dāng)今社會發(fā)展趨勢，需要各行業(yè)研究：第一是在投資者和需求者之間建立合法的橋梁；第二是如何健全信用體系。高信用領(lǐng)域交易成本非常低。第三是如何整合監(jiān)管的平臺，平衡多個監(jiān)管部門之間的管理力量，切實通過監(jiān)管的方式發(fā)揮有效作用。
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　　階段二：支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律實務(wù)問題
　　主持人：小貸公司更多是中介、不承擔(dān)責(zé)任或者有擔(dān)保的也是有限的。銀行不敢做的，網(wǎng)絡(luò)非常的火熱，怎么在確定責(zé)任底線的基礎(chǔ)上建立標(biāo)準。小貸與理財結(jié)合多突破底線。
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　　（四）徐孟洲：新型支付結(jié)算工具涉及的民事責(zé)任問題（中國人民大學(xué) 博士生導(dǎo)師）
　　1、保護和規(guī)范發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融。
　?。?）8.13-8.15中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會。信息消費規(guī)模驚人增長，國務(wù)院32號文，信息消費規(guī)模到2015年3.2萬億。
　　（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念：狹義：直接從電子信息渠道來管理來實現(xiàn)資金的管理。廣義從互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作、平等、分享的層面理解。
　?。?）服務(wù)實體經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本根源。如何實現(xiàn)海量資金的融通，如何為實體經(jīng)濟服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是草根的民間的層面。
　?。?）確立互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的保障來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
　　2、電子支付制度的基本問題。什么是電子支付，各界定義不一樣，應(yīng)當(dāng)從立法的層面來統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系：從主體來看，非常廣泛，推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，廣泛、協(xié)作、自律的特點。客體：本質(zhì)上是貨幣，外在表現(xiàn)形式是不一樣的。貨幣是交易媒介的一般等價物，支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體，是一種外在的形態(tài)，從實物-金屬-紙幣-電子貨幣。互聯(lián)網(wǎng)模式下成本低效率高安全性好。網(wǎng)絡(luò)支付法律責(zé)任：行政、民事、刑事。
　　3、網(wǎng)絡(luò)支付民事責(zé)任分析：大前提：集大陸法系、英美法系+自己傳承的特點。法無禁止則自由。要從互聯(lián)網(wǎng)精神的需要來立法。各種格式條款應(yīng)加強監(jiān)管監(jiān)督，保護消費者權(quán)益。
網(wǎng)絡(luò)支付的義務(wù)有法定規(guī)定義務(wù)也有約定的義務(wù)，需要具體的案件具體分析。
　　4、將消費者保護放在第一位，支付機構(gòu)對于小額的結(jié)算要對消費者采取寬容的態(tài)度，建立新的爭議解決的機制，小額的建議采用無過錯責(zé)任。
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　　（五）呂琦：新型支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新的合規(guī)性問題（中國民生銀行法律合規(guī)部 中心主任）
　　1、新型支付結(jié)算產(chǎn)品：（1）銀行提供：網(wǎng)上無磁無密產(chǎn)品。風(fēng)險：拿到銀行卡的人也可以完成支付，可以很快的解決支付結(jié)算。（2）第三方支付公司提供：支付寶。解決買賣雙方不信任的問題，風(fēng)險也是盜用風(fēng)險。（3）銀行與第三方合作的：快捷支付。好處：快捷方便。風(fēng)險：從支付寶的額度擴大到與其綁定的銀行卡。特點：a.綁定不需要密碼。理由是支付寶如果輸入銀行密碼，不是銀行網(wǎng)關(guān)是不安全的，只要確認支付寶個人信息與銀行賬號的信息一致。b.在每一次支付的時候也是不能通過密碼來校驗的。（4）清算類產(chǎn)品：a.增加一個清算人再次做清分，傳統(tǒng)中銀聯(lián)，如網(wǎng)絡(luò)收銀機。b.徹底取消清算人：拉卡拉。主要是法律規(guī)定的問題，業(yè)務(wù)中風(fēng)險較少。
　　2、法律環(huán)境。第三方支付機構(gòu)只受支付機構(gòu)管理辦法和實施細則監(jiān)管，而銀行在網(wǎng)絡(luò)支付時，要受到數(shù)額、認證方法等很多規(guī)定，成本高、效率低、吸引力低。網(wǎng)絡(luò)支付從根本上講，都要鏈接到銀行賬號，需要涉及資金的保管。（1）資金保管的法制目前是零散的：對于網(wǎng)絡(luò)支付關(guān)于身份認證的規(guī)章、電子支付的一號令、人行的銀行卡問題的、銀監(jiān)會關(guān)于網(wǎng)上支付的問題的等。這些零散的法都認為：數(shù)字簽名是安全的；高風(fēng)險業(yè)務(wù)要求采取數(shù)字簽名。高風(fēng)險的定義各法規(guī)不同，基本上是每筆超過1000元的，每天總額超5000。（2）借記卡與信用卡是否區(qū)分。電子支付令中就限額做了區(qū)分，但其后的規(guī)章中不再區(qū)分。（3）電子簽名與數(shù)字簽名的概念的混淆。數(shù)字簽名是電子簽名中的可靠的一種。對于一些不可靠的比如電子郵件、短信支付等電子簽名是否同樣作為安全認證的方式無明確。
　　3、討論的意義和提出的問題：（1）立法的不一致，對銀行的不公平性。（2）違反的法律后果。是否會導(dǎo)致民事責(zé)任中處于獨立的主體地位。（3）電子支付存在很多盜竊和欺詐，消費者很多可能會找銀行，而不去找第三方支付。如果約定的支付手段不符合監(jiān)管的要求，那么這樣的約定是否有效，對銀行很關(guān)鍵。按合同法司法解釋，因為其效力等級問題不會使合同無效，但事實上如何？例：無磁無密產(chǎn)品，在開卡時應(yīng)當(dāng)要驗證密碼、磁條等，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下也應(yīng)該要驗密碼，如果從未簽過協(xié)議要開此種業(yè)務(wù)，是違約。對此目前的救濟的方法：招行：凡是簽約者無論以后業(yè)務(wù)規(guī)則怎么變化均同意，光大銀行專門就無磁無簽協(xié)議同意此業(yè)務(wù)規(guī)則。雖然是協(xié)議，但這種方法是不會用數(shù)字證書的，這種約定是否有效，又如快捷支付取消了銀行密碼的認證，如果約定有效，在法律上怎么解決的。（4）銀行作為債務(wù)人，在主體識別錯誤的情況下，進行清償，為什么能夠產(chǎn)生債務(wù)清償?shù)男Я?，法律依?jù)是什么？法律上運用了臺灣法準占有制度，債務(wù)人看到持有債權(quán)憑證的人向我主張清償，我就應(yīng)當(dāng)基于善意的信賴產(chǎn)生清償?shù)暮蠊?。準占有制度是占有制度的延伸。但我國占有的制度不夠全，怎么在制度上予以肯定，在沒有制度基礎(chǔ)的情況下如何來判斷法律后果呢？（5）哪些是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的債權(quán)憑證：銀行卡？密碼？CVV碼？數(shù)字證書？介質(zhì)范圍的確定對于銀行的責(zé)任分配非常關(guān)鍵。
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　　（六）蔣勁松：商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品的法制困擾（中國民生銀行直銷銀行部產(chǎn)品中心 負責(zé)人）
　　1、現(xiàn)金支付結(jié)算體系包括：（1）法制框架（2）支付結(jié)算工具（3）支付結(jié)算參與者（4）支付結(jié)算監(jiān)管者。
　　2、先進的支付清算系統(tǒng)包括：（1）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)：全國大額支付系統(tǒng)（RTGS）、全國小額批量支付系統(tǒng)。（2）輔助核算管理系統(tǒng):中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)、同城票據(jù)交換、賬戶管理系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等。
　　3、多元化的支付方式與工具：（1）傳統(tǒng)工具與方式：現(xiàn)金、銀行卡、票據(jù)、國內(nèi)信用證。匯兌、 委托收款和托收承付。（2）商業(yè)銀行電子支付：電子票據(jù)、網(wǎng)上開證、電子自助、機具、 網(wǎng)上支付、電話銀行、移動支付。（3）非金融機構(gòu)支付：第三方支付、預(yù)付卡。
　　支付工具沒有實質(zhì)的變化，但支付方式變化很大，支付工具主要是針對企業(yè)的，第三方支付是彌補了商業(yè)銀行對個人客戶對支付結(jié)算需求而發(fā)展的。希望個人結(jié)算工具得到相應(yīng)的法律支持。
　　4、電子支付發(fā)展的困擾：《票據(jù)法》對電子票據(jù)沒有更多的約束和規(guī)定，對電子票據(jù)的形式、使用范圍和主體等缺少規(guī)范。
　　5、第三方支付作用。（1）成為網(wǎng)上銀行服務(wù)公共平臺。與各銀行支付結(jié)算接口的對接，方便了網(wǎng)上交易。（2）提高電子商務(wù)買賣方交易誠信。提供買賣交易信用擔(dān)保，滿足電子商務(wù)交易安全性的要求。（3）具有準銀行結(jié)算服務(wù)功能。收款、付款、電子資金賬戶。（4）豐富了個人支付結(jié)算功能。賬戶、保管、代收、代付、充值、儲值、支付、理財。
　　6、第三方支付的缺陷：（1）超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營為客戶開立電子資金賬戶，具有儲值功能、接受銀行卡的資金充值、支付交易，超出了有關(guān)法律法規(guī)對第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，未納入央行賬戶管理監(jiān)管范圍，需要清晰的法律定位和范圍明確。（2）客戶備付金管理。a.預(yù)付卡資金沉淀：所有權(quán)歸持卡人所有，但一旦遺失遺失或過期等原因，成為發(fā)卡人可以坐享其成的沉淀資金。b.第三方支付虛擬賬戶：擔(dān)保貨款延遲支付行為，將客戶備付金以虛擬賬戶轉(zhuǎn)入的方式，避開銀行賬戶資源的約束和管理，轉(zhuǎn)入虛擬賬戶的資金及沉淀資金，雖不是第三方自有財產(chǎn)，但在存管銀行所的利息收益卻歸第三方支付企業(yè)。
　　7、建議：（1）發(fā)展個人電子支付結(jié)算賬戶：a.整合網(wǎng)絡(luò)支付平臺。結(jié)合市場需求，豐富電子支付產(chǎn)品，利用電子賬戶集網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付、電話支付等集成優(yōu)勢，整合第三方支付資源，開展支付結(jié)算工具創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，鞏固商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位; b.完善網(wǎng)銀及支付系統(tǒng)。充分利用央行 “第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)” 通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃和歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務(wù)管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺，實行電子結(jié)算賬戶與儲蓄賬戶分離、限額支付等管理制度。（2）發(fā)展個人支票支付工具。a.支票影像交換通兌。通過全國系統(tǒng)影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)紙質(zhì)支票全國流通，提高支票支付結(jié)算及清算效率。b.電子支票圈存。依托中國人民銀行的小額支付系統(tǒng)，開發(fā)商業(yè)銀行支票支付系統(tǒng)，利用電子簽名及密碼支付技術(shù)，以支票支付和自動圈存的方式替代第三方支付備份金支付方式。c.支票小額融資。商業(yè)銀行利用央行征信系統(tǒng)對客戶和支票兌付如約率進行信用評估，以支票透支、質(zhì)押融資、背對背開立支票等方式開發(fā)支票融資新品種。（3）開發(fā)特定電子商業(yè)匯票。利用央行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)，開發(fā)與第三方 支付對接的商業(yè)匯票支付系統(tǒng)，以第三方承兌的方式，提高支付平臺中小企業(yè)融資能力和信用增級。
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　　階段三：傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法制環(huán)境
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　　（七）卜祥瑞：銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的法制訴求（中國銀行業(yè)協(xié)會 首席法律顧問）
　　1、變是唯一不變的真理。十八大提出的改革要求，監(jiān)管政策都有了一定的突破性的變化，中國銀行業(yè)一枝獨秀，07-11年凈利潤29.4%增長，增速過高，另一方面優(yōu)勢在被改變，科技讓銀行提升了獲利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻的改變著銀行業(yè)態(tài)。去年一年網(wǎng)貸數(shù)據(jù)10萬億，支付寶半年200億類存款。
　　2、創(chuàng)新是對現(xiàn)有規(guī)則的有限突破。建立新的生產(chǎn)要素，互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的要素和條件，是整個金融條件和要素的組合。
　　3、法律的本質(zhì)是契約精神。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體問題缺乏規(guī)范。（2）主體差異性的監(jiān)管問題，銀行的內(nèi)控制度建設(shè)與第三方?jīng)]有可比性。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，尤其是客戶的隱私保護問題，第三方支付機構(gòu)對客戶信息的保護要求沒有明確法律上的要求。（4）糾紛訴訟中，廣東地區(qū)的會議紀要銀行卡被盜刷要求銀行舉證，舉證不能要求承擔(dān)全部責(zé)任，其中核心問題之一，虛擬卡交易情況下銀行如何舉證，很多司法領(lǐng)域還停留在物理卡的形態(tài)思維。存在司法理念問題和舉證責(zé)任問題。
　　4、電子票據(jù)也存在舉證責(zé)任問題，無人印證網(wǎng)簽的內(nèi)容，簽約人可能質(zhì)疑網(wǎng)簽內(nèi)容是否是當(dāng)時簽過的？因為整個后臺都是銀行的控制的，內(nèi)容簽署證明缺乏統(tǒng)一的規(guī)則。
　　5、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險責(zé)任和大小未得到很好的解決。去年山東濟南工行、光大證券烏龍事件，都是系統(tǒng)導(dǎo)致的責(zé)任。系統(tǒng)風(fēng)險應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，必須解決的問題。
　　6、犯罪及民事責(zé)任問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開放、協(xié)作、平等、分享恰恰與私密性、專業(yè)性、安全性存在沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)發(fā)展的手段、方向和市場。如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展是銀行業(yè)監(jiān)管者立法者的職責(zé)。
　　7、建議：（1）完善金融立法，保證銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融做到依法合規(guī)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融提供法制保障，完善銀行業(yè)有關(guān)金融立法。目前對互聯(lián)網(wǎng)金融：刑法過嚴、監(jiān)管失偏、民事法律不周全。（2）建議修訂消費者權(quán)益保護法，明確消費者權(quán)益。對個人金融信息進行保護。
（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)立法。行業(yè)協(xié)議如何在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下發(fā)揮作用。
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　　（八）宋國鋒：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法制挑戰(zhàn)（中銀富登村鎮(zhèn)銀行總部法律合規(guī)部 負責(zé)人）
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　　1、互聯(lián)網(wǎng)四大核心技術(shù)：移動、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)搜索很多創(chuàng)新。金融業(yè)：迫使新的金融形態(tài)、準金融（類金融\類存款）。中關(guān)村金融行業(yè)協(xié)會，會長是京東副總裁，無一個金融機構(gòu)的人，社會不再用以前的眼光看待金融。
　　2、新金融正在替代舊金融。
　　舊金融：銀行作為融資中介、作為支付平臺，主要通過柜臺、ATM等方式；而新金融：作為融資中介的網(wǎng)銀銷售理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)賬戶管理資產(chǎn)、網(wǎng)上銀行發(fā)放貸款 ；作為支付平臺的網(wǎng)上銀行（電話銀行）、移動銀行（手機/Pad）、微信銀行（網(wǎng)絡(luò)賬戶）、網(wǎng)銀商城（結(jié)算+）
　　其中微信銀行：直接將銀行賬戶替換成到基于網(wǎng)絡(luò)賬戶，下一步將擴展到社交網(wǎng)絡(luò)，與四大技術(shù)核心聯(lián)系。銀行向非金融領(lǐng)域的拓展，如網(wǎng)銀商城。
　　3、交易方式的改變 ：客戶接觸與認證（直面→線上）；賬戶密鑰（簽章→電子信息認證） （客戶資金的控制權(quán)：認證身份：1、你是誰？認證身份2、有什么？有卡3、你知道什么？如無磁無密只要知道就行）；交易地點（網(wǎng)點→網(wǎng)絡(luò)）
　　4、準金融將日益蠶食原金融：（1）原融資中介：融入資金（存款）；融出資金（貸款）；融出信用（擔(dān)保/承兌）；準金融中：網(wǎng)絡(luò)賬戶儲值；網(wǎng)上直接借貸（P2P）；第三方中轉(zhuǎn)支付（支付寶）。（2）原金融支付結(jié)算 （資金流通+金融產(chǎn)品銷售）法定貨幣、銀行賬戶、銀行清算網(wǎng)絡(luò)、特許經(jīng)營權(quán)、專業(yè)性和安全性、高效而封閉的清算網(wǎng)絡(luò)。準金融中表現(xiàn)為： 網(wǎng)絡(luò)賬戶系統(tǒng)內(nèi)直接結(jié)算、第三方平臺支付、網(wǎng)上銷售、整合、撮合。自由的網(wǎng)絡(luò)世界、大數(shù)據(jù)（交易+行為）+群互動、平臺內(nèi)支付+第三方支付。
　　5、金融監(jiān)管法、金融刑法、有關(guān)金融的民商事法律共同面臨的元問題。
　　“存款”：原：資金還本保證+無風(fēng)險利息回報 。問題：網(wǎng)絡(luò)賬戶儲值是否是吸收公眾存款的行為？
　　“貸款”：原：提供資金并索取本金和固定回報 。問題：P2P規(guī)?；耖g借貸是否合法，是否該用非法集資來考察？
　　“結(jié)算”：原：為資金收付雙方完成資金交割 。問題1：代理保管資金、中轉(zhuǎn)支付、代繳費業(yè)務(wù)、虛擬資產(chǎn)交割清算、為雙方提供支付環(huán)節(jié)的外包服務(wù)是否需要銀行領(lǐng)域的支付的牌照。問題2：第三方理財說只是展示，推介評估，幫助雙方完成簽約，是否變成了代理發(fā)行和結(jié)算？需要去看什么是金融行為什么不是金融行為。是否需要重新定義金融行為。
　　6、建議：法律和監(jiān)管需要更新：
　?。?）法律需要更新：
　　a.意思自治
　　意思：更加模糊和倉促（甚至是無意識）（ 比如一般人不會點擊法律條款。是否是意思表示）
　　表示：有意志的自主行為且可被外界客觀識別→多樣化難識別 （搖一搖支付情況下無意識的搖動進行了支付，是否是意思表示，從客觀來看是，但是承認還是否定）
　　自治（自由）：更加依賴于信息的充分性、替代選擇的可行性。
　　b.誠實信用
　　信息真實完整→客觀上越來越不可能，越來越依賴于合理推斷
　　禁止反言→過于迅捷的交易過程，理應(yīng)有“容錯機制”
　　c.合同相對性
　　只對當(dāng)事方有約束力→當(dāng)事方有時并不清晰 （比如網(wǎng)上商城的東西都不知道真正的商家是誰，而是只知道銀行的網(wǎng)站，當(dāng)事人到底應(yīng)該是誰）
　　不因第三方原因而改變合同→環(huán)節(jié)過多，技術(shù)困難
　　d.不可抗力
　　第三方行為、自身系統(tǒng)設(shè)計缺陷越來越被認同為不可抗力
　?。?）金融監(jiān)管需要新體系
　　a.從主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變：按照業(yè)務(wù)屬性而不是機構(gòu)類別實施監(jiān)管
　　b.從規(guī)則性監(jiān)管向更多原則性監(jiān)管轉(zhuǎn)變：守住系統(tǒng)性風(fēng)險的邊界，放開對具體指標(biāo)、經(jīng)營行為的評價、約束和干預(yù)，更多關(guān)注風(fēng)險和后果
　　c.從專業(yè)監(jiān)管向協(xié)調(diào)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變：跨行業(yè)綜合業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)機制，監(jiān)管職責(zé)劃分更為靈活和動態(tài)
　　7、建議：集資不是罪，但欺騙是罪。建議維護基本的底線。減少行政監(jiān)管，將空白留給金融創(chuàng)新。
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　　（九）陳勝：金融機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管政策（中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部 處長）
　　1、刑法退出經(jīng)濟領(lǐng)域比較迫切和關(guān)心，例：現(xiàn)在新華社子公司在做大量票據(jù)掮客的業(yè)務(wù)。
　　2、（1）對于適用法律不一監(jiān)管套利的問題，在金融創(chuàng)新過程中必然存在；（2）法律責(zé)任差異，包括與客戶協(xié)議簽署的效力問題，如果堅持合同法精神不存在疑難。
　　3、監(jiān)管方向：從規(guī)制監(jiān)管向原則性監(jiān)管轉(zhuǎn)變是大的思路和方向。
　　4、觀點：（1）在目前監(jiān)管法規(guī)不明確、監(jiān)管機構(gòu)不明確的情況下，加強自我的增信，比如用第三方托管、清算以及監(jiān)控的模式增加互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P的增信。（2）加強行業(yè)自律。中關(guān)村的自律組織，還有上海的新金融聯(lián)盟，很多P2P的征求意見，建議加入自律組織。（3）輿論的引導(dǎo)。P2P很容易和非法吸收存款，和集資詐騙聯(lián)系。加強Financial inclusion金融包容，發(fā)揮其積極作用，解決金融排斥。（4）監(jiān)管支持，不是立法，也不是公布通知指引，而是要廢止和暫停，如貸款通則。類似于上海自貿(mào)區(qū)，為了發(fā)展自貿(mào)區(qū)，首先是根據(jù)國務(wù)院建議在自貿(mào)區(qū)提出廢止或暫停法律的建議而不是立法。（5）新金融已逐漸得到監(jiān)管機構(gòu)的承認。因此金融機構(gòu)應(yīng)趕緊改變，而不是監(jiān)管的過度干預(yù)。

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　　三、結(jié)束語

　　主持人：兩點意思表示：
　　1、民生銀行愿意成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中問題收集的陣地和問題反映包括調(diào)研的窗口。
　　2、民生銀行愿意提供持續(xù)的支持和平臺，繼續(xù)課題的深入研究，直到方方面面能看到繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的出現(xiàn)。
　　三個思考：
　　1、銀行在改變：從有形到有形；從分散變成集成，統(tǒng)一的平臺，包括從特許到很多沒有準入的門檻，市場造就了改變。
　　2、銀行需要面對：（1）新興的金融工具，包括網(wǎng)絡(luò)的，金融的。（2）便對新的市場化趨勢，市場化、契約化始終是走向未來的方向。
　　3、希望：開一個更開放的面向更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司參與的研討會，更加有效、安全和滿足市場需求的，共創(chuàng)更多共贏機會的時代，一個廣泛、深入、包容性和開放性更好的聯(lián)合會。