?一、開場部分

??????? 主持人：陳珺 中國民生銀行法律合規(guī)部 總經(jīng)理
??????? 首先對本次活動的主題和背景進行了簡要的介紹：民生銀行作為金融企業(yè)，同時擔任創(chuàng)新委員會職責，為了促進銀行法學的研究，同時促進金融事業(yè)的發(fā)展，選定了最前沿最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新法制問題作為主題，本著務實的原則，以小型討論會的形式開展本次活動。其次對本次會議的議程進行了簡要介紹：本次會議分為三個階段討論三個專題：階段一：網(wǎng)絡貸款法制問題；階段二：支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律實務問題；階段三：傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法制環(huán)境。首先請銀行法學研究會秘書長潘修平老師講話。
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??????? 潘修平?? 銀行法學研究會秘書長
??????? 講話主要內(nèi)容：
??????? 1、對銀行法學研究會進行介紹：銀行法學研究會由銀行業(yè)界、信托、資產(chǎn)管理公司、學者、監(jiān)管部門、司法部門等成員組成，共350名理事。會長：王衛(wèi)國；常務副會長：黃毅、陳珺、劉少軍、徐孟洲。
??????? 2、闡述本次會議的意義：是創(chuàng)新專業(yè)委員會成立的會議，也是專業(yè)委員會開展的第一次活動；希望能夠通過本次會議達到踏實的探討實際問題的目的。
??????? 3、對民生銀行金融創(chuàng)新進行積極評述：民生銀行金融創(chuàng)新發(fā)展快；在產(chǎn)業(yè)鏈貸款、保理、理財、資產(chǎn)證券化處于超前的位置。
　　4、介紹了銀行法學研究會今年年會的召開時間和地點（11月份西南政法）。

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　　二、主題講演

　　主持人：對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了背景介紹：互聯(lián)網(wǎng)金融是全民新渠道的新事物，網(wǎng)絡改變了現(xiàn)代金融服務的形態(tài)，體現(xiàn)在三個方面：1、形式渠道在變；2、服務內(nèi)容在變；3、風險監(jiān)管在變。從目前來看這三個方面呈現(xiàn)出紛繁復雜的特征：1、三種形式的演進：（1）網(wǎng)絡公司進駐金融領域（典型方式：支付寶 第三方支付）。（2）金融企業(yè)服務網(wǎng)絡信息化：電商、電子銀行、網(wǎng)絡手機等提供金融服務。（3）網(wǎng)絡公司和金融服務企業(yè)相互融合：平安和阿里巴巴等合作。2、市場如火如荼：（1）主體擴張：小貸公司、第三方支付、微信等；（2）交易量迅速膨脹，上半年全國網(wǎng)絡銷售量7542億，預計年底1.7萬億。（3）產(chǎn)品擴張：第一期牌照是支付結(jié)算，后微貸、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的介入。3、市場規(guī)則有待建立和完善，傳統(tǒng)運行、監(jiān)管規(guī)則受到了沖擊和挑戰(zhàn)，但尚未進行歸納。目前眼球在創(chuàng)新上，但對創(chuàng)新之后的前景的把握和規(guī)范還缺乏深度的思考。
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　　階段一：網(wǎng)絡貸款法制問題
　　（一）張雪楳： P2P個主要模式的合法性問題（最高人民法院民二庭 高級法官）
　　1、對P2P探討的角度：從司法實踐中出現(xiàn)的問題來進行探討，但在司法實務中反映并不太充分，對司法實務的調(diào)研和規(guī)范尤其重要。P2P是個人對個人借款，個體利用網(wǎng)絡平臺出借，民間金融中具有重要意義，但也存在法律風險。
　　2、P2P分類：按照發(fā)放貸款的責任大小來分，P2P存在三分法和四分法：
　　（1）P2P三分法：
　　a.無擔保的線上模式：拍拍貸、網(wǎng)貸公司屬于單純的中介，只負責提供交易平臺，不負責成交和貸后資金的管理，不承擔借款人違約風險和擔保責任。其風控措施：與十幾家數(shù)據(jù)中心展開合作，如公安局身份證查詢中心、工商、法院系統(tǒng)來驗證借款人身份信息，認證后，基于其社交圈，利用自有系統(tǒng)對借款人進行評級，設立安全的信用額度。在借款人違約后，區(qū)分是惡意違約，還是確有困難來決定是否幫借款人償還款項，對惡意者列入黑名單。該模式無擔保，但仍有本金的保障計劃。其營利模式：中介信息平臺，成交后根據(jù)借款期限不同，征收手續(xù)費、崔收費（只針對借款人）。
　　b.有擔保的線上模式：如紅頂創(chuàng)投。提供擔保、貸后資金管理、催收。與拍拍貸最大的區(qū)別，在于其成立了深圳核心擔保公司為交易雙方提供信息咨詢和有償擔保，投資者一旦成為會員，借款逾期或形成壞貸，損失的本金由網(wǎng)站合作商墊付100%；非VIP墊付50%。其營利模式：各種名目的中介費（針對借款人和貸款人）。
　　c.線下模式：由民間借貸發(fā)展而來，網(wǎng)絡只是宣傳，吸引借貸雙方到公司洽談業(yè)務，對借款人要求提供抵押擔保。將資金借給借款人，拆分債權(quán)，通過產(chǎn)品理財產(chǎn)品的方式，裝讓給多個資金出借人。個人對個人小額貸款的實時匹配。分散資金風險，且用了信用分析和決策管理技術提供商的信用評分技術制定信息評估和核查制度和流程，設立了還款風險金，補償出借人利息損失。借款人實際成本往往超過30%，一般把超過法定4倍的部分轉(zhuǎn)化成各種服務費，債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務費、風險保證金等進行規(guī)避，理財收益一般在10%左右，包括了存貸息差的利息。
　　（2）P2P四分法：1、線下模式、2、保本/保本息墊付、3、中介信用借貸，4、信用機構(gòu)擔保。實際上四分法是將三分法中有擔保的模式細化成網(wǎng)貸平臺自己擔保和第三方擔保。
　　3、借貸合法性問題：網(wǎng)絡平臺一般情形下是促成出借人和借款人進行交易，（[1991]21號最高人民法院印發(fā)《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知）民間借貸現(xiàn)代更多的是企業(yè)主體，網(wǎng)貸平臺提供的主體是廣義上的主體。[2011]336最高人民法院關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知（實際上是一個司法政策），對民間借貸的肯定，擴大了企業(yè)融資渠道，促進了多層次的市場發(fā)展的模式，但容易出現(xiàn)交易隱蔽不易監(jiān)控的特點，且容易引發(fā)高利貸、非法集資、暴力催收等導致違法狀態(tài)。網(wǎng)絡平臺的民間借貸也會引發(fā)相關問題。
　　4、限制性規(guī)定：對民間借貸四倍利率的限制屬于倡導性的規(guī)定。企業(yè)之間的借貸，在《關于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》中，如果名為聯(lián)營、實為借貸，如聯(lián)營一方不承擔風險，到期固定收取利息和本金。確定合同無效，本金返還，利息收繳。違反了法律、行政法規(guī)的效力性的強制性規(guī)定，才認定為無效，僅在98年《非法金融機構(gòu)和非法金融行為取締辦法》中有所涉及。司法實務中，剩余資金并非經(jīng)常性收入一般不會損害社會公共利益，企業(yè)作為出借方的有適度放開的趨勢，對借款合同的效力司法解釋，正在進行區(qū)分進行解釋。如果不是以經(jīng)營為目的，只是以閑置資金出借，不否定其效力，對于該類借貸司法處理名為無效，但實際為有效的處理，利息不收繳。
　　建議：對貸款通則的修改，希望給出借款項的企業(yè)分發(fā)一定的牌照，給一定資質(zhì)，無牌照是否一定認為無效，保護息的程度還在探討之中。
　　5、合同效力。不該一概否認企業(yè)之間的民間借貸?！?991】21號中以欺詐、脅迫、乘人之危違背真實意見的損害分為是否危害國家利益區(qū)分無效和可撤銷。
　　6、線上模式。中介服務，居間合同的特征，與借貸雙方是居間關系。合同法規(guī)定居間人促成成立的，應當支付報酬。應當予以保護?！?991】21號中規(guī)定介紹人承擔的不是擔保責任。
　　 “墊付”的法律意義，界定為擔保更合適。如果債務承擔，第三方必須加入法律關系中，成為法律主體，但中介的目的是出借人本息及時回收的信賴的平臺。
　　7、線下模式。債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式，理財方式，通過小貸公司出借，債權(quán)本身是否屬于金融債權(quán)。　　小貸公司進行分類分割后，企業(yè)、自然人出借款項都是屬于金融債權(quán)，是民間借貸。金融債權(quán)是否能轉(zhuǎn)讓其他企業(yè)。關于處理金融不良債權(quán)的意見，可以出讓普通個人或企業(yè)投資者，但對于利息收取的限制，只要是合法有效的民間借貸也是保護的。
　　8、非法集資的問題。通過債權(quán)憑證轉(zhuǎn)讓給公眾。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓之后債務人本身對于債權(quán)，按照期限和數(shù)額進行拆分。債務人應享有知情權(quán)，這涉及其權(quán)益的保護，此外，是否會涉及非法集資，還需要注意和研究。
　　9、證券化審批問題。根據(jù)05年信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)定，信貸資產(chǎn)證券化目前是需要審批的。網(wǎng)絡平臺的理財產(chǎn)品能否認定為證券化產(chǎn)品，需要正確界定證券化的條件。現(xiàn)在網(wǎng)絡平臺公司承擔了多種職能，也需要進行完善。
　　10、電子化交易方式。主要問題是電子證據(jù)能否作為證據(jù)使用。這一點，合同法、民事訴訟法、電子簽名法都是肯定的。
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　　（二）相關專家：網(wǎng)絡貸款的征信信息保護與使用問題
　　1、網(wǎng)上交易的貿(mào)易信息和支付信息是否是征信信息，是否要受到保護。
　　回答：肯定是征信信息，且現(xiàn)階段的條例將來還會發(fā)展。
　　2、征信的主體在支付寶上完成的交易是否可以讓別的金融機構(gòu)來獲得和使用，支付寶是否有配合義務。
　　回答：根據(jù)目前條例的規(guī)定，不允許其他金融機構(gòu)獲得，借此來融資。
　　3、集團企業(yè)使用關聯(lián)企業(yè)的信息是否應該受到約束。
　　回答：應該受到限制。
　　4、加強信息立法，在某些方面的法還不夠，對于新出的東西應該還是要立法。
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　　（三） 張曉津： P2P貸款與非法集資問題研討（最高人民檢察院公訴廳二處 處長）
　　1、金融刑事案件方面的講解。（1）在地方上有的能夠按照非法經(jīng)營罪辦，有的不能。對于支付結(jié)算，例：銀行承兌匯票的中介人，中介行為是否是資金業(yè)務，如果是，則構(gòu)成非法經(jīng)營罪；若不是，則不構(gòu)成。（2）非法集資、非法吸收公眾存款、組織領導傳銷活動罪，一般都是借助一個產(chǎn)品。比如萬里大造林，采取的林權(quán)證；蟻神案，養(yǎng)殖螞蟻方式快速致富。（3）集資詐騙和非法吸收公眾存款罪呈現(xiàn)四個趨勢：a.金額越來越大b.涉案人數(shù)越來越多c.涉及領域越來越多d.組織化程度越來越高。例：天津兩家股權(quán)投資基金公司，吸收公眾存款20億元，僅天臺股權(quán)基金涉案人員近萬人。涉及的領域正從傳統(tǒng)方式向互聯(lián)網(wǎng)等新領域進行傳導，股票、基金、貸款、擔保等都存在非法集資問題。
　　2、P2P與非法集資：目前實踐未涉及該類案件。眾籌、P2P屬于創(chuàng)新領域，各項規(guī)定制度不健全，呈現(xiàn)如下風險：（1）網(wǎng)絡交易的虛擬性導致很難評價雙方的資信狀況，極易產(chǎn)生欺詐；（2）網(wǎng)絡借貸資金，有的是由借款人賬戶自己轉(zhuǎn)，有的是借用第三方支付，第三方支付則是套用了第三方的擔保信用額度，通過個人賬戶劃轉(zhuǎn)款項，平臺賬戶充當中間賬戶，網(wǎng)絡信貸平臺在某個時期能夠控制經(jīng)營者的大部分資金，這部分資金如何使用，可能存在違法或非法集資問題。如果將該部分資金用于風險較高的投資，可能存在流動性、信用風險、操作性風險，加大了洗錢、套現(xiàn)欺詐的風險。
　　3、刑法第三章有兩節(jié)內(nèi)容保護金融行為：破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪。傳統(tǒng)金融三個方面：（1）吸收存款：對應非法吸收公眾存款、集資詐騙兩罪；（2）中間業(yè)務支付結(jié)算：對應非法經(jīng)營罪；（3）貸款業(yè)務：對應高利轉(zhuǎn)貸罪、騙取貸款罪、貸款詐騙等罪名（98年《非法金融機構(gòu)和非法金融行為取締辦法》）。
　　4、刑法在金融創(chuàng)新領域的介入標準：刑法是最后的不得已的手段。執(zhí)法機關的原則是：嚴格執(zhí)法，法律規(guī)定明確的，嚴格執(zhí)行；規(guī)定不明確的，創(chuàng)新中出現(xiàn)失誤的情形，刑法采取非常謹慎的態(tài)度。
　　5、非法集資犯罪：
　?。?）包含四個罪：非法集資、非法吸收公眾存款、欺詐發(fā)行股票債券、擅自發(fā)行股票公司企業(yè)債券。
　　（2）四個特性：a.非法性；未經(jīng)批準或借用合法機構(gòu)吸收。b.公開性；媒體推介會、傳單、短信、口口相傳等。c.有償性；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、股權(quán)等形式給予回報。d.社會性；向社會公眾或不特定的公眾。
　?。?）數(shù)額標準：a.個人非法或變相20萬以上，單位100萬以上。新型的非法集資大多以公司企業(yè)為掩蓋。b.個人吸收30人以上，單位150人以上。c.個人造成存款人損失10萬元以上，單位造成存款人50萬元以上。d.造成惡劣社會影響或其他嚴重后果的。符合任何一個可能成立集資類犯罪。
　　6、如何區(qū)分單位犯罪和個人犯罪：司法解釋規(guī)定三種情況均以自然人犯罪論：為了犯罪成立公司、公司成立后主要業(yè)務是違法犯罪、借用公司名義非法獲利。有規(guī)定個人犯罪，有規(guī)定單位犯罪的，適用標準應當一樣。
　　7、區(qū)別集資詐騙和非法吸收公眾存款。非法占有目的：集資詐騙；不具有非法占有目的：非法吸收公眾存款。
　　8、P2P如何避開非法集資的陷阱。P2P業(yè)務中可能涉及的（1）利用PTP形式變成非法集資工具（2）經(jīng)營者存在經(jīng)營過程中存在非法集資犯罪。從宏觀看，如何進一步從多方面完善投融資體制和機制，適應當今社會發(fā)展趨勢，需要各行業(yè)研究：第一是在投資者和需求者之間建立合法的橋梁；第二是如何健全信用體系。高信用領域交易成本非常低。第三是如何整合監(jiān)管的平臺，平衡多個監(jiān)管部門之間的管理力量，切實通過監(jiān)管的方式發(fā)揮有效作用。
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　　階段二：支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的法律實務問題
　　主持人：小貸公司更多是中介、不承擔責任或者有擔保的也是有限的。銀行不敢做的，網(wǎng)絡非常的火熱，怎么在確定責任底線的基礎上建立標準。小貸與理財結(jié)合多突破底線。
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　　（四）徐孟洲：新型支付結(jié)算工具涉及的民事責任問題（中國人民大學 博士生導師）
　　1、保護和規(guī)范發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融。
　?。?）8.13-8.15中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會。信息消費規(guī)模驚人增長，國務院32號文，信息消費規(guī)模到2015年3.2萬億。
　?。?）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念：狹義：直接從電子信息渠道來管理來實現(xiàn)資金的管理。廣義從互聯(lián)網(wǎng)的開放、協(xié)作、平等、分享的層面理解。
　?。?）服務實體經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)金融的基本根源。如何實現(xiàn)海量資金的融通，如何為實體經(jīng)濟服務，互聯(lián)網(wǎng)金融是草根的民間的層面。
　　（4）確立互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的保障來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
　　2、電子支付制度的基本問題。什么是電子支付，各界定義不一樣，應當從立法的層面來統(tǒng)一。網(wǎng)絡支付法律關系：從主體來看，非常廣泛，推崇互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，廣泛、協(xié)作、自律的特點?？腕w：本質(zhì)上是貨幣，外在表現(xiàn)形式是不一樣的。貨幣是交易媒介的一般等價物，支付工具是資金轉(zhuǎn)移的載體，是一種外在的形態(tài)，從實物-金屬-紙幣-電子貨幣?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下成本低效率高安全性好。網(wǎng)絡支付法律責任：行政、民事、刑事。
　　3、網(wǎng)絡支付民事責任分析：大前提：集大陸法系、英美法系+自己傳承的特點。法無禁止則自由。要從互聯(lián)網(wǎng)精神的需要來立法。各種格式條款應加強監(jiān)管監(jiān)督，保護消費者權(quán)益。
網(wǎng)絡支付的義務有法定規(guī)定義務也有約定的義務，需要具體的案件具體分析。
　　4、將消費者保護放在第一位，支付機構(gòu)對于小額的結(jié)算要對消費者采取寬容的態(tài)度，建立新的爭議解決的機制，小額的建議采用無過錯責任。
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　　（五）呂琦：新型支付結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新的合規(guī)性問題（中國民生銀行法律合規(guī)部 中心主任）
　　1、新型支付結(jié)算產(chǎn)品：（1）銀行提供：網(wǎng)上無磁無密產(chǎn)品。風險：拿到銀行卡的人也可以完成支付，可以很快的解決支付結(jié)算。（2）第三方支付公司提供：支付寶。解決買賣雙方不信任的問題，風險也是盜用風險。（3）銀行與第三方合作的：快捷支付。好處：快捷方便。風險：從支付寶的額度擴大到與其綁定的銀行卡。特點：a.綁定不需要密碼。理由是支付寶如果輸入銀行密碼，不是銀行網(wǎng)關是不安全的，只要確認支付寶個人信息與銀行賬號的信息一致。b.在每一次支付的時候也是不能通過密碼來校驗的。（4）清算類產(chǎn)品：a.增加一個清算人再次做清分，傳統(tǒng)中銀聯(lián)，如網(wǎng)絡收銀機。b.徹底取消清算人：拉卡拉。主要是法律規(guī)定的問題，業(yè)務中風險較少。
　　2、法律環(huán)境。第三方支付機構(gòu)只受支付機構(gòu)管理辦法和實施細則監(jiān)管，而銀行在網(wǎng)絡支付時，要受到數(shù)額、認證方法等很多規(guī)定，成本高、效率低、吸引力低。網(wǎng)絡支付從根本上講，都要鏈接到銀行賬號，需要涉及資金的保管。（1）資金保管的法制目前是零散的：對于網(wǎng)絡支付關于身份認證的規(guī)章、電子支付的一號令、人行的銀行卡問題的、銀監(jiān)會關于網(wǎng)上支付的問題的等。這些零散的法都認為：數(shù)字簽名是安全的；高風險業(yè)務要求采取數(shù)字簽名。高風險的定義各法規(guī)不同，基本上是每筆超過1000元的，每天總額超5000。（2）借記卡與信用卡是否區(qū)分。電子支付令中就限額做了區(qū)分，但其后的規(guī)章中不再區(qū)分。（3）電子簽名與數(shù)字簽名的概念的混淆。數(shù)字簽名是電子簽名中的可靠的一種。對于一些不可靠的比如電子郵件、短信支付等電子簽名是否同樣作為安全認證的方式無明確。
　　3、討論的意義和提出的問題：（1）立法的不一致，對銀行的不公平性。（2）違反的法律后果。是否會導致民事責任中處于獨立的主體地位。（3）電子支付存在很多盜竊和欺詐，消費者很多可能會找銀行，而不去找第三方支付。如果約定的支付手段不符合監(jiān)管的要求，那么這樣的約定是否有效，對銀行很關鍵。按合同法司法解釋，因為其效力等級問題不會使合同無效，但事實上如何？例：無磁無密產(chǎn)品，在開卡時應當要驗證密碼、磁條等，在網(wǎng)絡環(huán)境下也應該要驗密碼，如果從未簽過協(xié)議要開此種業(yè)務，是違約。對此目前的救濟的方法：招行：凡是簽約者無論以后業(yè)務規(guī)則怎么變化均同意，光大銀行專門就無磁無簽協(xié)議同意此業(yè)務規(guī)則。雖然是協(xié)議，但這種方法是不會用數(shù)字證書的，這種約定是否有效，又如快捷支付取消了銀行密碼的認證，如果約定有效，在法律上怎么解決的。（4）銀行作為債務人，在主體識別錯誤的情況下，進行清償，為什么能夠產(chǎn)生債務清償?shù)男ЯΓ梢罁?jù)是什么？法律上運用了臺灣法準占有制度，債務人看到持有債權(quán)憑證的人向我主張清償，我就應當基于善意的信賴產(chǎn)生清償?shù)暮蠊?。準占有制度是占有制度的延伸。但我國占有的制度不夠全，怎么在制度上予以肯定，在沒有制度基礎的情況下如何來判斷法律后果呢？（5）哪些是網(wǎng)絡環(huán)境下的債權(quán)憑證：銀行卡？密碼？CVV碼？數(shù)字證書？介質(zhì)范圍的確定對于銀行的責任分配非常關鍵。
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　　（六）蔣勁松：商業(yè)銀行支付結(jié)算產(chǎn)品的法制困擾（中國民生銀行直銷銀行部產(chǎn)品中心 負責人）
　　1、現(xiàn)金支付結(jié)算體系包括：（1）法制框架（2）支付結(jié)算工具（3）支付結(jié)算參與者（4）支付結(jié)算監(jiān)管者。
　　2、先進的支付清算系統(tǒng)包括：（1）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)：全國大額支付系統(tǒng)（RTGS）、全國小額批量支付系統(tǒng)。（2）輔助核算管理系統(tǒng):中央銀行會計集中核算系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)、同城票據(jù)交換、賬戶管理系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等。
　　3、多元化的支付方式與工具：（1）傳統(tǒng)工具與方式：現(xiàn)金、銀行卡、票據(jù)、國內(nèi)信用證。匯兌、 委托收款和托收承付。（2）商業(yè)銀行電子支付：電子票據(jù)、網(wǎng)上開證、電子自助、機具、 網(wǎng)上支付、電話銀行、移動支付。（3）非金融機構(gòu)支付：第三方支付、預付卡。
　　支付工具沒有實質(zhì)的變化，但支付方式變化很大，支付工具主要是針對企業(yè)的，第三方支付是彌補了商業(yè)銀行對個人客戶對支付結(jié)算需求而發(fā)展的。希望個人結(jié)算工具得到相應的法律支持。
　　4、電子支付發(fā)展的困擾：《票據(jù)法》對電子票據(jù)沒有更多的約束和規(guī)定，對電子票據(jù)的形式、使用范圍和主體等缺少規(guī)范。
　　5、第三方支付作用。（1）成為網(wǎng)上銀行服務公共平臺。與各銀行支付結(jié)算接口的對接，方便了網(wǎng)上交易。（2）提高電子商務買賣方交易誠信。提供買賣交易信用擔保，滿足電子商務交易安全性的要求。（3）具有準銀行結(jié)算服務功能。收款、付款、電子資金賬戶。（4）豐富了個人支付結(jié)算功能。賬戶、保管、代收、代付、充值、儲值、支付、理財。
　　6、第三方支付的缺陷：（1）超業(yè)務范圍經(jīng)營為客戶開立電子資金賬戶，具有儲值功能、接受銀行卡的資金充值、支付交易，超出了有關法律法規(guī)對第三方支付機構(gòu)業(yè)務范圍的規(guī)定，未納入央行賬戶管理監(jiān)管范圍，需要清晰的法律定位和范圍明確。（2）客戶備付金管理。a.預付卡資金沉淀：所有權(quán)歸持卡人所有，但一旦遺失遺失或過期等原因，成為發(fā)卡人可以坐享其成的沉淀資金。b.第三方支付虛擬賬戶：擔保貨款延遲支付行為，將客戶備付金以虛擬賬戶轉(zhuǎn)入的方式，避開銀行賬戶資源的約束和管理，轉(zhuǎn)入虛擬賬戶的資金及沉淀資金，雖不是第三方自有財產(chǎn)，但在存管銀行所的利息收益卻歸第三方支付企業(yè)。
　　7、建議：（1）發(fā)展個人電子支付結(jié)算賬戶：a.整合網(wǎng)絡支付平臺。結(jié)合市場需求，豐富電子支付產(chǎn)品，利用電子賬戶集網(wǎng)絡支付、移動支付、電話支付等集成優(yōu)勢，整合第三方支付資源，開展支付結(jié)算工具創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗，鞏固商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的主導地位; b.完善網(wǎng)銀及支付系統(tǒng)。充分利用央行 “第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)” 通過“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，為客戶提供具有統(tǒng)一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃和歸集、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財務管理等功能的一站式網(wǎng)上支付管理新平臺，實行電子結(jié)算賬戶與儲蓄賬戶分離、限額支付等管理制度。（2）發(fā)展個人支票支付工具。a.支票影像交換通兌。通過全國系統(tǒng)影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)紙質(zhì)支票全國流通，提高支票支付結(jié)算及清算效率。b.電子支票圈存。依托中國人民銀行的小額支付系統(tǒng)，開發(fā)商業(yè)銀行支票支付系統(tǒng)，利用電子簽名及密碼支付技術，以支票支付和自動圈存的方式替代第三方支付備份金支付方式。c.支票小額融資。商業(yè)銀行利用央行征信系統(tǒng)對客戶和支票兌付如約率進行信用評估，以支票透支、質(zhì)押融資、背對背開立支票等方式開發(fā)支票融資新品種。（3）開發(fā)特定電子商業(yè)匯票。利用央行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)(ECDS)，開發(fā)與第三方 支付對接的商業(yè)匯票支付系統(tǒng)，以第三方承兌的方式，提高支付平臺中小企業(yè)融資能力和信用增級。
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　　階段三：傳統(tǒng)金融企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法制環(huán)境
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　　（七）卜祥瑞：銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的法制訴求（中國銀行業(yè)協(xié)會 首席法律顧問）
　　1、變是唯一不變的真理。十八大提出的改革要求，監(jiān)管政策都有了一定的突破性的變化，中國銀行業(yè)一枝獨秀，07-11年凈利潤29.4%增長，增速過高，另一方面優(yōu)勢在被改變，科技讓銀行提升了獲利能力，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻的改變著銀行業(yè)態(tài)。去年一年網(wǎng)貸數(shù)據(jù)10萬億，支付寶半年200億類存款。
　　2、創(chuàng)新是對現(xiàn)有規(guī)則的有限突破。建立新的生產(chǎn)要素，互聯(lián)網(wǎng)金融是全新的要素和條件，是整個金融條件和要素的組合。
　　3、法律的本質(zhì)是契約精神。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的主體問題缺乏規(guī)范。（2）主體差異性的監(jiān)管問題，銀行的內(nèi)控制度建設與第三方?jīng)]有可比性。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題，尤其是客戶的隱私保護問題，第三方支付機構(gòu)對客戶信息的保護要求沒有明確法律上的要求。（4）糾紛訴訟中，廣東地區(qū)的會議紀要銀行卡被盜刷要求銀行舉證，舉證不能要求承擔全部責任，其中核心問題之一，虛擬卡交易情況下銀行如何舉證，很多司法領域還停留在物理卡的形態(tài)思維。存在司法理念問題和舉證責任問題。
　　4、電子票據(jù)也存在舉證責任問題，無人印證網(wǎng)簽的內(nèi)容，簽約人可能質(zhì)疑網(wǎng)簽內(nèi)容是否是當時簽過的？因為整個后臺都是銀行的控制的，內(nèi)容簽署證明缺乏統(tǒng)一的規(guī)則。
　　5、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風險責任和大小未得到很好的解決。去年山東濟南工行、光大證券烏龍事件，都是系統(tǒng)導致的責任。系統(tǒng)風險應該承擔責任，必須解決的問題。
　　6、犯罪及民事責任問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的開放、協(xié)作、平等、分享恰恰與私密性、專業(yè)性、安全性存在沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行業(yè)發(fā)展的手段、方向和市場。如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展是銀行業(yè)監(jiān)管者立法者的職責。
　　7、建議：（1）完善金融立法，保證銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融做到依法合規(guī)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融提供法制保障，完善銀行業(yè)有關金融立法。目前對互聯(lián)網(wǎng)金融：刑法過嚴、監(jiān)管失偏、民事法律不周全。（2）建議修訂消費者權(quán)益保護法，明確消費者權(quán)益。對個人金融信息進行保護。
（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)立法。行業(yè)協(xié)議如何在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下發(fā)揮作用。
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　　（八）宋國鋒：發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法制挑戰(zhàn)（中銀富登村鎮(zhèn)銀行總部法律合規(guī)部 負責人）
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　　1、互聯(lián)網(wǎng)四大核心技術：移動、云計算、社交網(wǎng)絡、網(wǎng)絡搜索很多創(chuàng)新。金融業(yè)：迫使新的金融形態(tài)、準金融（類金融\類存款）。中關村金融行業(yè)協(xié)會，會長是京東副總裁，無一個金融機構(gòu)的人，社會不再用以前的眼光看待金融。
　　2、新金融正在替代舊金融。
　　舊金融：銀行作為融資中介、作為支付平臺，主要通過柜臺、ATM等方式；而新金融：作為融資中介的網(wǎng)銀銷售理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡賬戶管理資產(chǎn)、網(wǎng)上銀行發(fā)放貸款 ；作為支付平臺的網(wǎng)上銀行（電話銀行）、移動銀行（手機/Pad）、微信銀行（網(wǎng)絡賬戶）、網(wǎng)銀商城（結(jié)算+）
　　其中微信銀行：直接將銀行賬戶替換成到基于網(wǎng)絡賬戶，下一步將擴展到社交網(wǎng)絡，與四大技術核心聯(lián)系。銀行向非金融領域的拓展，如網(wǎng)銀商城。
　　3、交易方式的改變 ：客戶接觸與認證（直面→線上）；賬戶密鑰（簽章→電子信息認證） （客戶資金的控制權(quán)：認證身份：1、你是誰？認證身份2、有什么？有卡3、你知道什么？如無磁無密只要知道就行）；交易地點（網(wǎng)點→網(wǎng)絡）
　　4、準金融將日益蠶食原金融：（1）原融資中介：融入資金（存款）；融出資金（貸款）；融出信用（擔保/承兌）；準金融中：網(wǎng)絡賬戶儲值；網(wǎng)上直接借貸（P2P）；第三方中轉(zhuǎn)支付（支付寶）。（2）原金融支付結(jié)算 （資金流通+金融產(chǎn)品銷售）法定貨幣、銀行賬戶、銀行清算網(wǎng)絡、特許經(jīng)營權(quán)、專業(yè)性和安全性、高效而封閉的清算網(wǎng)絡。準金融中表現(xiàn)為： 網(wǎng)絡賬戶系統(tǒng)內(nèi)直接結(jié)算、第三方平臺支付、網(wǎng)上銷售、整合、撮合。自由的網(wǎng)絡世界、大數(shù)據(jù)（交易+行為）+群互動、平臺內(nèi)支付+第三方支付。
　　5、金融監(jiān)管法、金融刑法、有關金融的民商事法律共同面臨的元問題。
　　“存款”：原：資金還本保證+無風險利息回報 。問題：網(wǎng)絡賬戶儲值是否是吸收公眾存款的行為？
　　“貸款”：原：提供資金并索取本金和固定回報 。問題：P2P規(guī)模化民間借貸是否合法，是否該用非法集資來考察？
　　“結(jié)算”：原：為資金收付雙方完成資金交割 。問題1：代理保管資金、中轉(zhuǎn)支付、代繳費業(yè)務、虛擬資產(chǎn)交割清算、為雙方提供支付環(huán)節(jié)的外包服務是否需要銀行領域的支付的牌照。問題2：第三方理財說只是展示，推介評估，幫助雙方完成簽約，是否變成了代理發(fā)行和結(jié)算？需要去看什么是金融行為什么不是金融行為。是否需要重新定義金融行為。
　　6、建議：法律和監(jiān)管需要更新：
　　（1）法律需要更新：
　　a.意思自治
　　意思：更加模糊和倉促（甚至是無意識）（ 比如一般人不會點擊法律條款。是否是意思表示）
　　表示：有意志的自主行為且可被外界客觀識別→多樣化難識別 （搖一搖支付情況下無意識的搖動進行了支付，是否是意思表示，從客觀來看是，但是承認還是否定）
　　自治（自由）：更加依賴于信息的充分性、替代選擇的可行性。
　　b.誠實信用
　　信息真實完整→客觀上越來越不可能，越來越依賴于合理推斷
　　禁止反言→過于迅捷的交易過程，理應有“容錯機制”
　　c.合同相對性
　　只對當事方有約束力→當事方有時并不清晰 （比如網(wǎng)上商城的東西都不知道真正的商家是誰，而是只知道銀行的網(wǎng)站，當事人到底應該是誰）
　　不因第三方原因而改變合同→環(huán)節(jié)過多，技術困難
　　d.不可抗力
　　第三方行為、自身系統(tǒng)設計缺陷越來越被認同為不可抗力
　?。?）金融監(jiān)管需要新體系
　　a.從主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變：按照業(yè)務屬性而不是機構(gòu)類別實施監(jiān)管
　　b.從規(guī)則性監(jiān)管向更多原則性監(jiān)管轉(zhuǎn)變：守住系統(tǒng)性風險的邊界，放開對具體指標、經(jīng)營行為的評價、約束和干預，更多關注風險和后果
　　c.從專業(yè)監(jiān)管向協(xié)調(diào)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變：跨行業(yè)綜合業(yè)務的協(xié)調(diào)機制，監(jiān)管職責劃分更為靈活和動態(tài)
　　7、建議：集資不是罪，但欺騙是罪。建議維護基本的底線。減少行政監(jiān)管，將空白留給金融創(chuàng)新。
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　　（九）陳勝：金融機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務監(jiān)管政策（中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部 處長）
　　1、刑法退出經(jīng)濟領域比較迫切和關心，例：現(xiàn)在新華社子公司在做大量票據(jù)掮客的業(yè)務。
　　2、（1）對于適用法律不一監(jiān)管套利的問題，在金融創(chuàng)新過程中必然存在；（2）法律責任差異，包括與客戶協(xié)議簽署的效力問題，如果堅持合同法精神不存在疑難。
　　3、監(jiān)管方向：從規(guī)制監(jiān)管向原則性監(jiān)管轉(zhuǎn)變是大的思路和方向。
　　4、觀點：（1）在目前監(jiān)管法規(guī)不明確、監(jiān)管機構(gòu)不明確的情況下，加強自我的增信，比如用第三方托管、清算以及監(jiān)控的模式增加互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P的增信。（2）加強行業(yè)自律。中關村的自律組織，還有上海的新金融聯(lián)盟，很多P2P的征求意見，建議加入自律組織。（3）輿論的引導。P2P很容易和非法吸收存款，和集資詐騙聯(lián)系。加強Financial inclusion金融包容，發(fā)揮其積極作用，解決金融排斥。（4）監(jiān)管支持，不是立法，也不是公布通知指引，而是要廢止和暫停，如貸款通則。類似于上海自貿(mào)區(qū)，為了發(fā)展自貿(mào)區(qū)，首先是根據(jù)國務院建議在自貿(mào)區(qū)提出廢止或暫停法律的建議而不是立法。（5）新金融已逐漸得到監(jiān)管機構(gòu)的承認。因此金融機構(gòu)應趕緊改變，而不是監(jiān)管的過度干預。

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　　三、結(jié)束語

　　主持人：兩點意思表示：
　　1、民生銀行愿意成為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中問題收集的陣地和問題反映包括調(diào)研的窗口。
　　2、民生銀行愿意提供持續(xù)的支持和平臺，繼續(xù)課題的深入研究，直到方方面面能看到繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融市場的出現(xiàn)。
　　三個思考：
　　1、銀行在改變：從有形到有形；從分散變成集成，統(tǒng)一的平臺，包括從特許到很多沒有準入的門檻，市場造就了改變。
　　2、銀行需要面對：（1）新興的金融工具，包括網(wǎng)絡的，金融的。（2）便對新的市場化趨勢，市場化、契約化始終是走向未來的方向。
　　3、希望：開一個更開放的面向更多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司參與的研討會，更加有效、安全和滿足市場需求的，共創(chuàng)更多共贏機會的時代，一個廣泛、深入、包容性和開放性更好的聯(lián)合會。